Classe di Merito e Bonus Malus: Guida Completa 2026

Classe di merito assicurazione auto: cos'è, come funziona e dove si vede

La classe di merito è un indicatore da 1 a 18 che determina il costo del premio RC auto in base alla storia assicurativa del proprietario e del veicolo, indipendentemente da chi sia alla guida. Più bassa è la classe, più basso è il premio: a parità di veicolo e coperture, un assicurato in classe 1 può pagare fino al 50% in meno rispetto a chi è in classe 14.

Che cos’è la classe di merito?

La classe di merito è uno degli indicatori numerici che le compagnie assicurative usano per valutare il rischio di ciascun assicurato e che influisce sul premio assicurativo finale.

La scala va dalla classe 1, la più vantaggiosa, riservata agli assicurati con la storia assicurativa più virtuosa, alla classe 18, applicata ai profili di rischio più elevato o ai guidatori che hanno causato numerosi sinistri. Il sistema è regolato a livello nazionale dall'IVASS (Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni) e si basa sul meccanismo del bonus/malus. 

Inoltre, la classe di merito è uno dei fattori principali presi in considerazione per determinare il premio della tua assicurazione auto, ma non è assolutamente l'unico parametro.

Come funziona il sistema Bonus/Malus?

E’ un meccanismo che regola la maggior parte delle polizze RCA (responsabilità civile)facendo variare il premio di anno in anno in base alla tua condotta di guida.

Il bonus/malus è il meccanismo che fa variare la classe di merito ogni anno al momento del rinnovo della polizza:

• Anno senza sinistri con colpa: la classe migliora di 1 posizione (si scende di un numero)
• Anno con un sinistro con colpa: la classe peggiora di 2 posizioni
• Anno con più sinistri: peggioramento cumulativo (5 classi per il secondo sinistro, 8 per il terzo)

In caso di un singolo sinistro con responsabilità paritaria o inferiore al 50%, non si applica alcun malus e la classe rimane invariata. Tuttavia, se nell'arco di 5 anni vengono provocati più incidenti con colpa parziale che, sommati, superano il 50% di responsabilità, scatterà il declassamento.

Approfondimento: di quanto aumenta l'assicurazione dopo un sinistro.

Qual è la differenza tra classe interna e classe universale (CU)?

La principale differenza risiede nell'ambito di applicazione: la classe di merito interna influisce sul premio assicurativo e varia a seconda della compagnia, mentre la classe universale (CU) è un parametro universalmente riconosciuto da tutte le società del settore.
Anche in questo caso, la classe interna è solo uno degli indicatori utilizzati per calcolare il costo finale della copertura, non l'unico parametro. Se hai bisogno di confrontare le due metriche, è possibile effettuare la conversione esatta utilizzando le apposite tabelle predisposte dall'IVASS (l'Istituto per la vigilanza sulle assicurazioni).

Dove si vede la classe di merito? Come si consulta

Esistono due tipi di classe di merito che è fondamentale non confondere:

• Classe universale (CU): riconosciuta da tutte le compagnie assicurative italiane, regolata dall'IVASS. È la classe che conta quando si cambia compagnia: la nuova compagnia deve accettare la CU indicata nell'attestato di rischio.
• Classe interna: ogni compagnia converte la CU nella propria scala interna tramite tabelle di corrispondenza. Per questo, la stessa CU può corrispondere a classiinterne diverse da compagnia a compagnia.

Le tabelle di conversione classe CU/interna di Allianz Direct sono disponibili sul sito ufficiale.

Dove si vede la classe di merito? Come si consulta

La classe di merito è riportata sull'attestato di rischio (ATR), il documento che ogni compagnia deve inviare all'assicurato almeno 30 giorni prima della scadenza della polizza.

Ci sono due modi per consultarla:

• Attestato di rischio: il documento viene inviato dalla compagnia e riporta la CU e la storia sinistri degli ultimi 5 anni
• Banca dati ANIA: tramite il portale ANIA è possibile consultare la propria classe di merito inserendo la targa del veicolo

Leggi anche: cos'è e come si legge l'attestato di rischio.

La classe di merito è legata al veicolo o alla persona? 

La classe di merito è legata al veicolo, non alla persona. Più precisamente, è associata al proprietario del veicolo in relazione a quel veicolo specifico. Ciò significa che:

• Se vendi l'auto, la classe di merito rimane associata alla tua storia assicurativa e puoi trasferirla sul nuovo veicolo
• Se acquisti un'auto usata, la classe di merito che si applica è la tua, non quella del precedente proprietario
• Il contraente della polizza e il proprietario del veicolo possono essere persone diverse: in questo caso, la classe di merito si riferisce al proprietario

Eccezione - RC Familiare (Legge Bersani): è possibile ereditare la classe di merito di un veicolo già assicurato in famiglia al momento dell'acquisto di un nuovo veicolo, a condizione che il veicolo cedente sia ancora in circolazione. Scopri come funziona la RC Familiare.

Quali sono le classi di merito e a cosa corrispondono?

La scala CU comprende 18 classi. I nuovi assicurati senza storia assicurativa precedente partono dalla classe 14, considerata la classe "neutrale" del sistema, salvo la possibilità di usufruire delle agevolazioni della RC Familiare. Chi non causa sinistri per anni migliora progressivamente fino alla classe 1. Chi causa sinistri può peggiorare fino alla classe 18. 

A titolo indicativo, a parità di altri fattori (veicolo, area geografica, età del conducente), la differenza di premio tra classe 1 e classe 14 può raggiungere il 50%, e tra classe 1 e classe 18 anche il 200% secondo le stime di mercato.

I neopatentati: da quale classe si parte?

I neopatentati o chi assicura un'auto per la prima volta senza storia assicurativa precedente sono obbligati a partire dalla classe 14.

Fanno eccezione:

• RC Familiare: se in famiglia esiste già un veicolo assicurato, è possibile richiedere di ereditarne la classe di merito al momento dell'acquisto della prima auto
• Trasferimento da altro veicolo proprio: chi vende un'auto e ne acquista un'altra può trasferire la propria classe di merito sul nuovo mezzo

Come si recupera la classe di merito dopo un sinistro?

Il recupero della classe di merito avviene automaticamente tramite il bonus annuale: ogni anno senza sinistri con colpa, la classe migliora di 1 posizione. Il numero di anni necessari per recuperare il livello precedente dipende da quante classi si sono perse. Dopo un primo sinistro (−2 classi), servono almeno 2 anni senza incidenti per tornare alla classe originale. Dopo un sinistro grave (−5 o −8 classi), il recupero può richiedere molti anni.

Leggi anche: cosa fare dopo un sinistro stradale.

Come si protegge la classe di merito?

Allianz Direct offre la garanzia Bonus Protetto che, in caso di primo sinistro con colpa nel periodo contrattuale, consente di conservare la classe interna Bonus Malus di Allianz Direct. L'Attestato di Rischio terrà comunque traccia dell'incidente (come previsto dalla legge), ma il malus non verrà applicato dalla Compagnia e il premio al rinnovo successivo non subirà rincari a causa di quel sinistro.

Scopri la garanzia Bonus Protetto di Allianz Direct.

Cos'è la RC Familiare e come funziona per la classe di merito?

La RC Familiare (introdotta dalla Legge Bersani) permette di ereditare la classe di merito più favorevole maturata su un altro veicolo di proprietà o di un familiare convivente. È fondamentale che il contraente ne faccia esplicita richiesta, fornendo la documentazione necessaria (es. Stato di Famiglia). Affinché sia applicabile, i due veicoli devono essere intestati a persone fisiche (no società) e immatricolati a uso privato o promiscuo. Inoltre, la polizza del veicolo da cui si eredita la classe deve essere attiva, sospesa o scaduta da non oltre 15 giorni.
Le regole variano leggermente tra:

• Nuovo acquisto: si applica su veicoli appena acquistati (nuovi o usati).
• Rinnovo (o polizza già esistente): è possibile applicarla solo se si risulta assicurati con il veicolo da agevolare consecutivamente negli ultimi 5 anni senza aver causato sinistri (principali o paritari), come indicato nell’ultimo Attestato di Rischio."

Approfondisci: come funziona la Legge Bersani per l'assicurazione auto.