Polizza Infortuni del Conducente: Cosa Copre, Esclusioni e Detrazioni 2026

Introduzione

Quando si stipula l'assicurazione per l'auto, si tende a pensare che la polizza obbligatoria copra qualsiasi tipo di danno derivante da un incidente stradale. Esiste però un vuoto di tutela rischioso e spesso ignorato: in caso di sinistro con colpa, la Responsabilità Civile (RCA) risarcisce i terzi danneggiati, i beni materiali e persino i passeggeri presenti a bordo del tuo stesso veicolo , ma lascia completamente scoperto l'autista che ha causato lo scontro. Se subisci lesioni gravi a seguito di un tuo errore alla guida, la sola polizza base non ti riconorcerà alcun indennizzo. Per colmare questa lacuna e proteggere la tua integrità fisica, nasce la garanzia accessoria Infortuni del Conducente. Vediamo nel dettaglio come funziona nel 2026, cosa copre e come attivarla in totale sicurezza.

Cos'è l'assicurazione Infortuni del Conducente e perché è necessaria?

È la copertura che tutela l'unico soggetto escluso dalla RCA obbligatoria. Se causi un incidente stradale, la legge obbliga la tua compagnia a risarcire tutti gli attori coinvolti (compresi i tuoi passeggeri) , tranne te.

Se l'incidente avviene senza tua colpa, i tuoi danni fisici vengono risarciti dall'assicurazione del veicolo controparte. Se invece la responsabilità del sinistro è tua, l'impatto economico di un'eventuale perdita della capacità lavorativa resta totalmente a tuo carico. La garanzia Infortuni del Conducente serve a bypassare questo limite, garantendo la liquidazione di un capitale proporzionale alla gravità delle lesioni subite da chi si trova al volante.

Cosa copre (e cosa esclude) la polizza Infortuni del Conducente?

La garanzia interviene esclusivamente per le conseguenze dirette ed esclusive di un infortunio subito dal conducente (dal momento in cui sale a bordo a quando discende dal mezzo):

• Invalidità Permanente: Viene corrisposto un indennizzo se l'infortunio causa una perdita parziale o totale definitiva della capacità lavorativa generica , accertata entro due anni dal giorno del sinistro.
• Caso Morte: Se il conducente deceduti entro due anni dal giorno dell'infortunio a causa del sinistro, la compagnia liquida il capitale assicurato in parti uguali agli eredi legittimi.

Attenzione alle esclusioni e ai limiti:

• NO Spese Mediche: La garanzia non copre in alcun modo le spese di cura, i medicinali o i costi relativi ai certificati medici.
• Guida Irregolare: La copertura decade immediatamente se il conducente guida senza patente (o con patente sospesa/revocata/scaduta da oltre 6 mesi) o se l'allievo effettua un'esercitazione alla guida non a norma di legge.
• Alcol e Droghe: Non è riconosciuta alcuna indennità se il conducente si trova sotto l'effetto di sostanze stupefacenti o se guida con un tasso alcolemico superiore a 0,5 g/l.

L'assicurazione Infortuni del Conducente è detraibile nel 2026?

Sì, è detraibile nella misura del 19%. Mentre il premio della RC Auto obbligatoria non gode di benefici fiscali per le persone fisiche, la quota di premio relativa alla garanzia infortuni (che copre il rischio di morte o invalidità permanente non inferiore al 5%) può essere portata in detrazione sulla dichiarazione dei redditi. Il limite massimo di spesa annuo su cui lo Stato permette di calcolare la detrazione è fissato a 530 euro: questo significa che lo sconto fiscale massimo ottenibile per il contribuente è pari a 100,70 euro complessivi.

Come funziona la garanzia Infortuni del Conducente Allianz Direct?

La protezione si acquista esclusivamente in aggiunta alla garanzia RC Auto obbligatoria. Se abbinata alla formula di "Guida Libera", la garanzia protegge chiunque si trovi legittimamente alla guida del veicolo al momento del sinistro. L'indennità da liquidare viene calcolata in base al grado reale di invalidità permanente riconosciuto, utilizzando i punteggi ufficiali indicati nella Tabella ANIA (ad esempio, la perdita totale anatomica o funzionale di un arto superiore vale fino al 70%).

Come si richiede il risarcimento in caso di sinistro?

In caso di infortunio, il conducente (o gli eredi) devono informare la compagnia entro i termini contrattuali:

• Denuncia scritta: Occorre inviare una descrizione dettagliata del fatto, l'indicazione di data, luogo, testimoni e l'eventuale rapporto delle Forze dell'Ordine.
• Documentazione medica: È obbligatorio fornire copia della cartella clinica completa e, fino a guarigione avvenuta, inviare periodicamente i certificati medici sul decorso delle lesioni. In caso di decesso: Gli eredi legittimi devono dare immediato avviso fornendo il certificato di morte e l'atto notorio che ne attesti la qualifica.

Conclusioni: perché non dovresti rinunciare a questa protezione

Mettersi al volante implica responsabilità verso gli altri, ma richiede anche un fondamentale gesto di tutela verso se stessi. Sottoscrivere la sola RCA significa lasciare scoperto il soggetto più esposto in caso di errore: chi guida. Aggiungere la garanzia Infortuni del Conducente ti permette di viaggiare nel 2026 con la certezza di un paracadute economico solido per te e per la tua famiglia.